回顧金融科技(FinTech)的發(fā)展歷程，從計算機的發(fā)明，到互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的應用，以及大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能的興起，新興技術的快速發(fā)展正推動著金融支付領域在效率、場景、可信、便捷等多個層面持續(xù)創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術采用分布式數(shù)據(jù)存儲、公私鑰匙、Hash算法以及共識算法，實現(xiàn)了多記賬節(jié)點的共識記賬方式，從而形成一種“去中心化”、基于智能合約的管理體系。

　　銀行卡支付的本質(zhì)為貨幣信息交換和債權(quán)關系轉(zhuǎn)移。由于其數(shù)字化的屬性，伴隨數(shù)字技術的發(fā)展，其發(fā)展和應用已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化、滲透式、工具性的態(tài)勢。支付將不再作為相對獨立的存在，使基于場景的業(yè)務屬性對于資金效率和安全提出了更高要求。近年來，貨幣與資產(chǎn)的革新，電子/虛擬貨幣的興起和區(qū)塊鏈作為金融底層架構(gòu)的應用，使基于區(qū)塊鏈的支付、清結(jié)算和交易得以實現(xiàn)。其技術特點能有效解決銀行卡支付對場景化、效率及安全提出的新要求，將有利于銀行卡組織利用新興技術加強創(chuàng)新，進一步提升支付結(jié)算體系的效率。

　　主要銀行卡組織對于區(qū)塊鏈的研究現(xiàn)狀

　　銀行卡清算組織作為金融基礎設施和金融體系的重要組成部分，在整個支付體系中的地位和作用日益突出。目前全球銀行卡支付市場主要由中國銀聯(lián)(UnionPay)、Visa和Master三家卡組織占主導地位。三家主要國際銀行卡清算組織越來越清晰地認識到，通過區(qū)塊鏈技術的共識記賬方式以及不可篡改、可追溯的特點，有助于提升系統(tǒng)技術能力，推動業(yè)務生態(tài)重構(gòu)，簡化核算過程，降低交易成本，可以建立更為開放的卡組織商業(yè)模式。

　　1.主要業(yè)務場景應用

　　各主要卡組織已陸續(xù)在支付方式創(chuàng)新、支付安全、清算效率等方面深入開展區(qū)塊鏈的研究和應用，如跨境支付、B2B轉(zhuǎn)賬，以及創(chuàng)新業(yè)務試點等�？ńM織嘗試通過建立基于區(qū)塊鏈的技術平臺，使銀行與銀行之間直接通過區(qū)塊鏈技術打造點對點的支付方式(如在跨境業(yè)務結(jié)算上可直接繞過中轉(zhuǎn)銀行)，同時利用其安全、透明、低風險的特性，實現(xiàn)資金和信息的可追溯，從而形成低成本、快速結(jié)算的結(jié)算體系，提高資金利用率。

　　2.主要銀行卡清算組織的應用情況

　　中國銀聯(lián)在深入研究區(qū)塊鏈技術體系的基礎上，正在嘗試采用區(qū)塊鏈技術進行銀行信用卡交易積分的轉(zhuǎn)接、互換、消費和結(jié)算，實現(xiàn)“去中心化”的點對點開放、資源共享型的積分交易模式，打破目前信用卡消費積分不能流通的問題。有助于提升消費者對銀行卡品牌的忠誠度，增強持卡人用卡粘性。同時，還著手建立了面向金融行業(yè)的區(qū)塊鏈測評體系，主要從功能性、安全性、可擴展性、互操作性等方面出發(fā)，依托區(qū)塊鏈基礎設施云平臺，實現(xiàn)對區(qū)塊鏈應用軟件的審查、調(diào)試和測評一體化。

　　VISA實驗室推出基于區(qū)塊鏈技術的銀行間結(jié)算支付系統(tǒng)，通過區(qū)塊鏈、電子貨幣和智能合約技術，在滿足區(qū)域合規(guī)性的基礎上，創(chuàng)造一個更加快速、兼容和低成本的銀行同業(yè)結(jié)算支付服務系統(tǒng)。同時，正在研究區(qū)塊鏈在跨境匯款中的應用，為全球金融機構(gòu)提供低成本、快速、透明及安全的B2B支付。

　　MASTER發(fā)布了面向開發(fā)者的區(qū)塊鏈API(區(qū)塊鏈核心API+智能合約API)，使得企業(yè)和金融機構(gòu)可以通過該API在分布式賬簿上進行交易，在能開拓多個用例的前提下，減少整個金融流程的時間、成本及風險。

　　區(qū)塊鏈發(fā)展對于銀行卡組織帶來的機遇與挑戰(zhàn)

　　目前，銀行卡清算組織的業(yè)務開展，是通過監(jiān)管審批、中心化轉(zhuǎn)接清算處理、規(guī)則與規(guī)范依據(jù)支撐等形成的傳統(tǒng)金融中心化業(yè)務系統(tǒng)，由系統(tǒng)主輔備份、嚴格的業(yè)務規(guī)則和安全可控的交易數(shù)據(jù)信息管理，以及協(xié)議條款與品牌權(quán)力確保整個卡組織轉(zhuǎn)接清算業(yè)務的平穩(wěn)運行和系統(tǒng)安全，維護參與各方的利益和信任。

　　對于銀行卡清算組織來說，區(qū)塊鏈技術在銀行卡支付的安全、可信，以及清算效率層面，具有重大意義和深遠影響。但鑒于區(qū)塊鏈技術在技術發(fā)展形態(tài)以及合約機制等方面還不夠成熟，使得銀行卡組織在應用區(qū)塊鏈技術，正確看待其帶來產(chǎn)業(yè)變革和業(yè)務創(chuàng)新的同時，仍還保持著謹慎開展、注重研究和試點的思路。

　　1.銀行卡組織如何應用區(qū)塊鏈技術推動業(yè)務創(chuàng)新與布局

　　卡組織關注和研究區(qū)塊鏈相關技術所帶來的商業(yè)模式創(chuàng)新和業(yè)務優(yōu)化，可從以下三方面研究和思考。

　　一是研究通過區(qū)塊鏈技術加強成員機構(gòu)、商戶、持卡人直接互聯(lián)的可能，該思路契合卡組織“開放、合作、共贏”的發(fā)展理念，可以組建更為開放的銀行卡支付生態(tài)環(huán)境。

　　二是思考利用區(qū)塊鏈技術提供的分布式記賬不可篡改、點對點交易的特性，試點發(fā)展跨境轉(zhuǎn)賬、支付憑證電子化、信用卡積分兌換等具體增值服務和創(chuàng)新支付產(chǎn)品;利用智能合約機制研究重建商戶信息管理、非標審核、差錯等業(yè)務處理平臺，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務模式，以降低中心化管理帶來的處理復雜、多重審核等高運維成本。

　　三是持續(xù)提升業(yè)務連續(xù)性管理，促進監(jiān)管創(chuàng)新。區(qū)塊鏈采用的多記賬節(jié)點共識記賬方式，構(gòu)建了多活的業(yè)務處理網(wǎng)絡。所有參與共識計算的節(jié)點都能存儲數(shù)據(jù)和處理業(yè)務，使系統(tǒng)可靠性及業(yè)務可用性大幅提升，能夠增強抗攻擊水平，提高篡改數(shù)據(jù)的難度，降低數(shù)據(jù)風險，有利于在銀行卡交易數(shù)字化時代提升業(yè)務連續(xù)性要求，降低過度依賴多中心災備所造成的高昂成本。同時，引入監(jiān)管節(jié)點加入業(yè)務網(wǎng)絡，避免監(jiān)管不到位、滯后于市場發(fā)展的弊端，從而真正可做到事中和實時監(jiān)管。

　　2.當前區(qū)塊鏈技術業(yè)務應用存在的問題及風險

　　區(qū)塊鏈技術在實際業(yè)務應用層面仍處于不成熟階段，與銀行卡轉(zhuǎn)接清算安全、穩(wěn)定、高效的要求還存在較大差距。區(qū)塊鏈作為去中心化運營的技術模式，在當前業(yè)務模式仍然是中心化處理的社會環(huán)境中，雖然有私有鏈、聯(lián)盟鏈等共識節(jié)點方法，但在如何正確處理好運營維護效率和質(zhì)量問題等方面仍有待研究。

　　從銀行卡組織角度考慮，區(qū)塊鏈技術的業(yè)務應用，還面臨以下三方面問題。

　　一是現(xiàn)有基于私有鏈或聯(lián)盟鏈的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，尚無法處理每秒數(shù)千筆甚至數(shù)萬筆的交易轉(zhuǎn)接效率，無法滿足成熟中心化系統(tǒng)所能夠支撐的高性能要求。另外，在卡組織數(shù)以萬億級別交易量情況下，區(qū)塊鏈回滾及災難恢復能力缺乏實際驗證。

　　二是風控和防范外部攻擊能力。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡通過一致性達成賬本的復制和更新，一次成功的攻擊必須篡改網(wǎng)絡中的大部分節(jié)點。這種特性使得區(qū)塊鏈系統(tǒng)相比中心化系統(tǒng)更能靈活應對網(wǎng)絡攻擊，但對于節(jié)點邏輯存在的缺陷可能導致全網(wǎng)故障且較難恢復。另外，在系統(tǒng)升級、維護、賬戶交易信息安全保密等方面，仍有較大的不確定性。在智能合約方面，以TheDAO項目為例(該項目在以太坊平臺上開發(fā)，是以智能合約形式運行的去中心化資金眾籌項目)，黑客利用其智能合約中的遞歸調(diào)用漏洞進行攻擊，劫持資金達6000萬美元。該事件引發(fā)了智能合約自動化執(zhí)行策略的安全性、黑客行為合法性等的廣泛討論和爭議。這也說明，以政策監(jiān)管、規(guī)則約束為主導的機制建立和運行，更符合當前的業(yè)務發(fā)展和實際。

　　三是區(qū)塊鏈“去中心化”理念短期內(nèi)無法突破以中心化思路為主體的業(yè)務開展模式和監(jiān)管政策模式。包括美聯(lián)儲在內(nèi)的各國央行正積極研究區(qū)塊鏈發(fā)展所帶來的模式變革和監(jiān)管變化，但在未來一段時間內(nèi)，“去中心化”思路和中心化業(yè)務定位在監(jiān)管對象界定、違規(guī)責任主體、業(yè)務暫停與終止等方面，還存在較大的差異。

　　總結(jié)

　　區(qū)塊鏈技術從比特幣的興起開始引起普遍關注，至今已在各個領域被深入研究和驗證。其提高支付、清算和結(jié)算效率，使支付環(huán)節(jié)更加透明化以及智能化合約等優(yōu)勢，均是銀行卡組織擴大市場份額、服務持卡人和成員機構(gòu)以及配合監(jiān)管的重要研究方向。因此，對于銀行卡組織來說，需要順應金融支付數(shù)字化趨勢，持續(xù)跟進區(qū)塊鏈的發(fā)展，深入研究現(xiàn)實應用與技術實現(xiàn)層面存在的問題。可通過積極試點，在新技術的可擴展、高性能、成熟度，以及外部控制性和政策環(huán)境等逐步具備的條件下，不斷拓展規(guī)范性應用。

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