借記卡作為個(gè)人零售業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)和重要抓手，得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的持續(xù)高度重視。在誕生之初，借記卡的主要作用是用來(lái)替代現(xiàn)金，隨著客戶(hù)拓展以及差異化經(jīng)營(yíng)客戶(hù)理念的逐步深入，借記卡逐漸成為商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)營(yíng)策略的載體。

銀行卡在我國(guó)起步較晚，改革開(kāi)放后，從代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)行自主品牌銀行卡，銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。我國(guó)的借記卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)三十余年的跨越式發(fā)展，不斷發(fā)展壯大，并開(kāi)始磁條卡向芯片(IC)卡遷移。而近年來(lái)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，銀行卡線上線下支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，借記卡創(chuàng)新面臨新的發(fā)展機(jī)遇與轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

借記卡三十年：跨越發(fā)展

隨著電子商務(wù)、信息技術(shù)的發(fā)展，各種支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)變革推動(dòng)著包括借記卡在內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展。在產(chǎn)業(yè)各方主導(dǎo)下，從磁條卡向金融IC卡，從卡片支付到移動(dòng)支付，銀行卡服務(wù)朝著更為安全、更為便民的方向不斷升級(jí)。

從萌芽起步到開(kāi)拓創(chuàng)新。包括借記卡在內(nèi)的我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了萌芽起步、形成、發(fā)展和開(kāi)拓創(chuàng)新幾個(gè)階段。1979-1992年是銀行卡產(chǎn)業(yè)的萌芽起步期，處于代理收單和單獨(dú)發(fā)卡階段;1993-2001年是銀行卡產(chǎn)業(yè)的形成期，1993年國(guó)家“金卡工程”正式啟動(dòng)，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大;2002年開(kāi)始進(jìn)入銀行卡的發(fā)展期，進(jìn)入聯(lián)網(wǎng)通用階段，各銀行通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)的全國(guó)統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了交易清算系統(tǒng)的互聯(lián)互通，奠定了國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)跨越式發(fā)展的基礎(chǔ)。近年來(lái)，銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)入開(kāi)拓創(chuàng)新階段。在過(guò)去幾年聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的基礎(chǔ)上，借記卡產(chǎn)業(yè)步入一個(gè)開(kāi)拓創(chuàng)新的新階段。

從電子化支付工具到商業(yè)銀行拓展和維系客戶(hù)的載體。一直以來(lái)，發(fā)卡市場(chǎng)保持規(guī)模增長(zhǎng)，借記卡作為個(gè)人零售業(yè)務(wù)的綜合平臺(tái)和重要抓手，得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的持續(xù)高度重視。在借記卡誕生之初，借記卡的主要作用是用來(lái)替代現(xiàn)金，向客戶(hù)提供更加便捷、安全的電子化支付服務(wù)。隨著拓展客戶(hù)以及差異化經(jīng)營(yíng)客戶(hù)理念的逐步深入，借記卡逐漸成為商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)營(yíng)策略的載體，承擔(dān)著細(xì)分和深挖客戶(hù)群體，提供特色化、個(gè)性化服務(wù)，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)的重要工具。

在借記卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，各銀行分別依據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)策略，推出面向白領(lǐng)客戶(hù)、商旅人士、女性客戶(hù)、老年客戶(hù)等重點(diǎn)客戶(hù)群體的產(chǎn)品，在功能設(shè)計(jì)及定價(jià)方面形成自身特點(diǎn)，輔以專(zhuān)屬的卡面設(shè)計(jì)及增值服務(wù)內(nèi)容，形成面向特定客群的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。

從磁條卡到金融IC卡。銀行卡領(lǐng)域技術(shù)升級(jí)的重要里程碑事件之一就是從磁條卡到金融IC卡的遷移。金融IC卡能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復(fù)制，較之傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性。同時(shí)IC芯片具備了數(shù)據(jù)加載的擴(kuò)展性，通過(guò)跨行業(yè)應(yīng)用，使其具備了更加廣泛的服務(wù)領(lǐng)域和使用前景。

伴隨著國(guó)家政策的推動(dòng)和產(chǎn)業(yè)各方的合作，金融IC卡得到廣泛認(rèn)可和快速發(fā)展，截至2014年底，全國(guó)已有250余家商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，累計(jì)發(fā)行銀聯(lián)金融IC卡約14億張，為金融IC卡的擴(kuò)大影響奠定了良好的基礎(chǔ)。

根據(jù)國(guó)家關(guān)于“加快銀行卡芯片化進(jìn)程，形成增量發(fā)行銀行卡以金融IC卡為主的應(yīng)用局面，推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合”的金融IC卡整體發(fā)展策略，各商業(yè)銀行紛紛依托芯片卡安全、快捷和一卡多用的三大特征展開(kāi)產(chǎn)品創(chuàng)新，既有發(fā)展模式創(chuàng)新，也有功能和卡片載體的創(chuàng)新。

目前國(guó)內(nèi)發(fā)展較快的是金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，各全國(guó)性商業(yè)銀行及區(qū)域性銀行均紛紛開(kāi)發(fā)了與社保、交通、商業(yè)、園區(qū)、校園等領(lǐng)域合作的金融IC卡產(chǎn)品，行業(yè)應(yīng)用的模式正在逐步發(fā)揮效能。

從卡片支付到移動(dòng)支付。銀行卡領(lǐng)域技術(shù)升級(jí)另一重要標(biāo)志是從卡片支付到移動(dòng)支付的變革。因金融IC卡具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機(jī)中，成為產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展手機(jī)移動(dòng)支付的基礎(chǔ)。同時(shí)非接IC卡受理環(huán)境的改善使移動(dòng)支付的大規(guī)模發(fā)展具備了受理基礎(chǔ)。當(dāng)前，各種創(chuàng)新支付方式快速發(fā)展，不斷滿(mǎn)足居民多樣化的支付需求。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，境內(nèi)銀行IC卡的受理環(huán)境已經(jīng)初步具備，銀行IC卡產(chǎn)品逐漸豐富，其行業(yè)應(yīng)用不斷拓展，商業(yè)銀行的IC卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也在加速推進(jìn)。隨著3G/4G時(shí)代接踵而至，移動(dòng)支付受到空前關(guān)注。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)公司等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈各方積極展開(kāi)手機(jī)支付業(yè)務(wù)的合作與試點(diǎn)，推出多個(gè)不同的現(xiàn)場(chǎng)支付方案，以推動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付的發(fā)展。中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

從國(guó)內(nèi)擴(kuò)張到國(guó)際化發(fā)展。境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程快速推進(jìn)。一方面商業(yè)銀行除推進(jìn)境外發(fā)卡外，還積極設(shè)立境外分支機(jī)構(gòu)、展開(kāi)跨境機(jī)構(gòu)合作以及海外投資并購(gòu)。另一方面外資銀行和國(guó)際發(fā)卡機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，加劇了境內(nèi)發(fā)卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，但也帶來(lái)了更為先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在孕育新的變化。

在發(fā)展模式創(chuàng)新方面，現(xiàn)在IC卡大多是以行業(yè)為中心，自己發(fā)行IC卡，銀行配合結(jié)算。但從全社會(huì)資源共享角度來(lái)看，該模式存在低效、行業(yè)間融通性較差的問(wèn)題。未來(lái)可探討以銀行IC卡為中心，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下，各行業(yè)專(zhuān)注做好專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)用服務(wù)的模式，即各行業(yè)將自身特點(diǎn)的IC卡事項(xiàng)整合到金融IC卡，在芯片結(jié)算功能方面購(gòu)入符合銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)的收費(fèi)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)IC卡的逐步互聯(lián)互通，更廣泛地滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

在功能創(chuàng)新方面，堅(jiān)持一卡多賬戶(hù)、多用途的IC卡發(fā)展思路。在不斷創(chuàng)新拓展IC卡賬戶(hù)功能的同時(shí)，同步考慮與原有產(chǎn)品并行，通過(guò)將原各類(lèi)IC卡產(chǎn)品功能逐步向創(chuàng)新型IC卡類(lèi)產(chǎn)品功能上掛，實(shí)現(xiàn)IC卡賬戶(hù)功能創(chuàng)新整合。具體發(fā)展步驟是，短期內(nèi)與現(xiàn)有產(chǎn)品雙軌并行，中期過(guò)渡形成整合產(chǎn)品，長(zhǎng)期形成品牌化、差異化多功能產(chǎn)品。

在IC卡載體創(chuàng)新方面，創(chuàng)新型IC卡發(fā)展思路應(yīng)是拓展傳統(tǒng)金融IC卡載體形式，大力發(fā)展IC卡與其他各種便攜硬件產(chǎn)品整合載體的形式。目前金融IC卡硬件載體為與磁條卡一樣大小的塑料卡片，這種對(duì)于磁條銀行卡十分方便和必要的形式對(duì)于IC卡來(lái)說(shuō)并不必要。創(chuàng)新型IC卡載體靈活的特點(diǎn)決定了其在未來(lái)金融有形產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)中會(huì)更能夠滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求。創(chuàng)新型IC卡通過(guò)采用與閃存卡、手機(jī)SIM卡等便攜介質(zhì)整合的方式可以極大地拓展便利性和實(shí)用性，運(yùn)用多種形式實(shí)現(xiàn)金融IC卡與網(wǎng)上銀行U盾等銀行產(chǎn)品結(jié)合。對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)，則通過(guò)載體整合實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶(hù)整合。

新時(shí)期借記卡創(chuàng)新：化危為機(jī)

目前國(guó)內(nèi)借記卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方興未艾，截至2014年末，國(guó)內(nèi)借記卡累計(jì)發(fā)卡量已突破42億張。在高速發(fā)展的同時(shí)，也積累和形成了不少問(wèn)題和難點(diǎn)。交易的安全性和便利性是當(dāng)前我國(guó)借記卡發(fā)展過(guò)程中面臨的兩大主要問(wèn)題。運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，借鑒新技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是提升和完善借記卡產(chǎn)品發(fā)展的必然之路。

實(shí)際上銀行卡在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，可能是發(fā)展得最快的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)之一。銀行卡的移動(dòng)支付，很多年前就已有過(guò)探索，銀行卡業(yè)務(wù)本身也一直在不停地吸收一些新的理念和新的技術(shù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融或移動(dòng)支付，對(duì)銀行而言，也是一個(gè)啟示和促進(jìn)，銀行卡產(chǎn)業(yè)不僅可以迎接這個(gè)挑戰(zhàn)，而且還可以此作為發(fā)展機(jī)遇。

銀行卡產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新型金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，順應(yīng)信息經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)，中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，銀行發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)。借記卡作為使用最為頻繁的非現(xiàn)金電子支付工具，已經(jīng)發(fā)展成集存款、結(jié)算、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財(cái)?shù)榷喾N功能于一體的新型結(jié)算支付工具，在個(gè)人結(jié)算支付領(lǐng)域中占據(jù)了重要地位。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們對(duì)支付的安全性、便利性和快捷性等方面的需求逐步增加，借記卡作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要載體，商業(yè)銀行要充分發(fā)掘市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，積極創(chuàng)新借記卡支付業(yè)務(wù)，這對(duì)于增大銀行的盈利能力，方便人們的日常支付，拉動(dòng)消費(fèi)需求，提高全社會(huì)的支付效率，降低交易成本，提高交易安全均具有重要意義。

借記卡過(guò)去有十年的輝煌，未來(lái)要主動(dòng)融入大潮，通過(guò)擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神來(lái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能再創(chuàng)輝煌。這個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向，可能就是網(wǎng)絡(luò)銀行卡、虛擬銀行卡，把未來(lái)的銀行卡整合在手機(jī)里面，它的介質(zhì)或者說(shuō)它的載體以后可能不存在了，這將是一個(gè)趨勢(shì)。再有，銀行卡未來(lái)在支付領(lǐng)域的形態(tài)可能會(huì)有三大類(lèi)：一種是線下卡基支付的形態(tài)依然會(huì)保留;第二種就是互聯(lián)網(wǎng)支付;第三種是新介質(zhì)的支付 (移動(dòng)支付，如手機(jī)支付等)。第三種支付形態(tài)的出現(xiàn)，會(huì)在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付形態(tài)產(chǎn)生很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)支付可能還沒(méi)有完全形成效益，還沒(méi)有達(dá)到盈利，就被新介質(zhì)(不限于手機(jī))這一類(lèi)的支付形態(tài)取代。

所以，支付創(chuàng)新無(wú)止境，銀行卡創(chuàng)新也應(yīng)趁勢(shì)而起。支付渠道和安全機(jī)制建設(shè)正在成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)角力的重點(diǎn)領(lǐng)域。面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行唯有加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷創(chuàng)新服務(wù)，優(yōu)化流程，提升客戶(hù)體驗(yàn)，方能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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